¿Se puede asegurar un coche viejo a todo riesgo?

El tiempo pasa inexorable para todos y para todo. También para nuestros vehículos. Y aunque tengamos el coche en perfecto estado de revista y lo cuidemos como si fuera nuestro hijo, lo cierto es que cada vez tiene menos valor. Por desgracia, eso afecta de manera directa a lo que nuestro seguro nos daría por él en caso de siniestro total. De ahí que nos preguntemos si se puede asegurar un coche viejo a todo riesgo, y sobre todo, si compensa.

Se puede afirmar que España es un país bastante previsor. Según detalló la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras, el 32,7% de los coches en circulación dispone de un seguro a todo riesgo.

Sin embargo, es evidente que el porcentaje de turismos nuevos en el país es mucho menor. De hecho, la media de antigüedad del parque móvil de turismos en España es superior a los 13 años. La inmensa mayoría de la gente no puede permitirse el lujo de cambiar de coche.

Entonces, ¿merece la pena mantener un seguro a todo riesgo durante toda la vida útil del coche? La realidad es que, aunque hay mucha gente que lo hace, realmente es una práctica bastante absurda. A continuación vamos a ver por qué.

Se estima que un vehículo pierde alrededor de entre un 10 y un 20% de su valor cada año que pasa. Estrenar un coche puede ser una experiencia muy gratificante, e incluso, como vimos hace poco, puedes comprar un vehículo sin tener carnet. Sin embargo, desde el mismo momento en que te lo entregan en el concesionario, se estima que ya se ha devaluado alrededor de un 18%.

Seguro a todo riesgo: ¿hasta cuándo compensa?

Los ratios de depreciación por año que manejan las aseguradoras son letales, y si la gente los conociera en detalle, el comportamiento de consumo de seguros sería bien distinto. Así pues, una vez que sabemos lo anterior, es lógico preguntarse hasta cuándo interesa mantener el seguro a todo riesgo. 

Bien, veamos cuáles serían las prácticas más eficientes para nosotros.

Los expertos, cuando se trata de un coche nuevo, aconsejan empezar con un seguro a todo riesgo sin franquicia siempre que sea viable económicamente. La franquicia es un importe acordado con la aseguradora por el cual, en caso de presentar un parte, hasta alcanzar dicha cantidad asumes tú el coste de la reparación.

El importe habitual de las franquicias suele estar entre 100 y 300 € aproximadamente, pero ¡ojo!, que no es para todo el coche, sino por cada zona del mismo. Es decir, si te dan un golpe que afecta a la parte frontal y a una aleta, el importe de la reparación que asumirías tú se multiplicaría por dos. Y si hubiera tres zonas afectadas, por tres.

Cuidado con lo que contratamos, que luego mucha gente se lleva las manos a la cabeza.

Obviamente, un seguro sin franquicia es mucho más caro que uno que sí la contempla. De hecho, suelen costar más del doble. A cambio, nos despreocuparemos de todo si nos ocurre algo con el coche, sea culpa nuestra o no. Pero, claro, ¿hasta cuándo compensa un seguro a todo riesgo si tenemos un coche antiguo?

Coche de 10 años a todo riesgo

En general, se aconseja abandonar el seguro a todo riesgo a partir de los cuatro o cinco años de antigüedad del vehículo. Esto tiene un motivo claro. En caso de siniestro total, las aseguradoras calculan lo que se denomina el valor venal del vehículo. Esto es lo que pagaría de media el mercado si lo quisieras vender, y se rige por unas tablas de depreciación preestablecidas.

Por poner un ejemplo, un coche que costara 15.000 € nuevo, se estima que a los cinco años valdría poco más de 6.000 €, y a los 10 años, unos ridículos 2.000 €. Para colmo, las aseguradoras, en caso de reparación, si ésta supone más del 75% del valor venal, no reparan. Te darán el importe del valor venal del vehículo y a volar.

Es por ello que se recomienda pasar, a partir de los 4-5 años y, como mucho, hasta los 8, a un seguro a todo riesgo con franquicia. Otra opción, también muy socorrida en tiempos de crisis como los que vivimos, es pasar a un seguro a terceros ampliado, que cubra lunas, incendio, robo y asistencia en carretera.

Hay a quien le preocupa en ese caso tener también un importe de indemnización cubierto en caso de fallecimiento o invalidez. Sin embargo, entidades como la OCU declaran que eso no tiene tampoco mucho sentido. Es algo de lo que se puede prescindir.

Si te preocupa tu muerte o invalidez, la OCU recomienda contratar aparte un seguro de vida. Así estarás cubierto ante todos esos riesgos no sólo si suceden en accidente de coche, sino bajo cualquier circunstancia de tu vida, lo cual es mucho más lógico.

Por todo esto, está claro que en un coche antiguo no tiene ningún sentido mantener el seguro a todo riesgo. Estarías tirando el dinero.

¿Seguro a todo riesgo para un coche de más de 10 años?

Entonces, ¿se puede asegurar un coche viejo a todo riesgo? Pues claro que se puede. La aseguradora te va a recibir con los brazos abiertos y llorando de alegría. Ellos estarán haciendo un negocio maravilloso. Tú, no. Y si alguna te dice que no te asegura de ese modo, créeme, te estará haciendo un favor.

Con el tema de los seguros hay quien hace cosas muy raras. Incluso hay a quien le da por tener el seguro a nombre de otra persona. Luego, hay otros que tienen un coche viejo de más de 10 años y siguen pagando religiosamente su seguro a todo riesgo.

Esto ocurre porque esas personas no son conscientes de que, en caso de accidente grave, su coche no tendrá arreglo.

Lo que ocurriría es, más o menos, lo siguiente: la aseguradora abonaría el valor venal del coche, que serían cuatro duros; luego, el dueño (si quiere mantener el vehículo) tendrá que repararlo por su cuenta y acabará finalmente con un nuevo seguro a terceros, que es lo que siempre debió tener contratado para un coche viejo.