¿Se pueden tener dos seguros?¿Es legal?

El mundo de los seguros es un entramado legal en el que es difícil encontrar situaciones que no se hayan dado ya. A nosotros, como consumidores, puede que nos surjan preguntas peculiares, como si se puede ser tomador de un seguro de coche sin carnet de conducir, por ejemplo. O también es posible que nos preguntemos si una persona puede tener dos seguros de salud.

Bien. Para todo ello, existen leyes y normativas especializadas en seguros que resuelven esas y muchas otras cuestiones que se salen de lo normal. Ya está todo inventado (y resuelto), así que a continuación vamos a ver en resumen algunas de ellas.

¿Qué es la concurrencia de seguros?

La concurrencia de seguros es el término que se aplica a una situación en la que dos aseguradoras diferentes cubren un mismo riesgo sobre un bien o una persona. Por ejemplo, si tú contratas dos seguros de hogar sobre una misma casa, se estaría produciendo dicha concurrencia.

Hay otro fenómeno similar a la concurrencia de seguros, que es el coaseguro, pero éste es diferente. El coaseguro también implica que dos (o más) compañías aseguradoras cubren el mismo riesgo, pero en este caso el riesgo es compartido bajo un determinado porcentaje. Puede ser un 50/50 o cualquier otro reparto. Esto se utiliza a la hora de cubrir bienes de altísimo coste, como un parque de atracciones o un enorme crucero.

Salvo que seas el nieto de Walt Disney o el dueño de la Royal Caribbean, no creo que el tema del coaseguro te preocupe demasiado. Así pues, en este artículo nos centraremos en la concurrencia de seguros y en sus distintas variantes. 

¿Se puede cobrar de dos seguros por el mismo siniestro?

Respuesta corta: no.

Respuesta larga: (sigue leyendo…)

Existe una norma llamada Ley de Contrato de Seguro que dice bien clarito que nadie puede obtener enriquecimiento injusto a través de los seguros. Dicho de otro modo: los seguros están para compensar el daño económico producido por un siniestro, no para ganar dinero. Y tratar de hacerlo es un delito.

Por lo tanto, en caso de producirse un daño a un bien, como máximo puedes recibir una cantidad económica igual al valor de dicho bien, pero nunca superior. Esto significa que es indiferente que tengas dos seguros (o veintisiete) que cubran una misma cosa.

Lo que pasaría en ese caso es que el esfuerzo económico de abonar la compensación se repartiría entre las aseguradoras. Y ellas felices de que así sea, claro. Así que, no, no vas a cobrar dos veces por un mismo siniestro.

Por poner un ejemplo, puede que quieras reclamar al seguro porque tu televisión se ha roto debido a un golpe. Si tuvieras dos pólizas de hogar idénticas (suponiendo que el televisor estuviera cubierto), no te van a pagar dos televisores. En el mejor de los casos te pagarían una a medias entre ellas y ya está.

¿Se pueden tener dos seguros de hogar?

Aunque sea un poco raro, si alguna vez te has planteado tener dos seguros de hogar sobre una misma vivienda, en realidad sí puedes hacerlo. Otra cosa es que tenga sentido.

A la hora de contratarlos, nadie te va a poner ningún impedimento, ni ninguna aseguradora se va a poner a consultar ningún tipo de registro para ver si está duplicado o no. Realmente, según la ley, eres tú quien está obligado a comunicar a las compañías de seguros que tienes otra póliza cubriendo la misma vivienda.

No hacer esto último está considerado fraude. Además, te aseguro que en caso de siniestro, te pillan… porque ahí sí que se van a molestar en consultar los registros de seguros, y estás fichado. En tal caso, no sólo te vas a quedar sin indemnización (que será lo de menos), sino que puedes tener hasta pena de cárcel en función del nivel del fraude.

A pesar de todo ello, si se hace correctamente, sí se pueden tener dos pólizas del seguro de hogar a la vez. Por ejemplo, podrías cubrir distintos riesgos con cada una de ellas (responsabilidad civil con una y robos con otra, por ejemplo). Normalmente no compensa el coste de pagar dos primas, pero poderse, se puede.

¿Se pueden tener dos seguros de coche a la vez?

Este caso es bastante similar al de los seguros de hogar. Legalmente, sí puedes tener dos seguros de auto al mismo tiempo. De nuevo, el problema es que es absurdo.

Aquí también impera la norma que te obliga a informar a las compañías que contrates de que existe una segunda póliza. En caso de siniestro o accidente, no te van a pagar dos coches, quítatelo de la cabeza. Eso sería una estafa en toda regla y ya sabes lo que pasa.

Tengo dos seguros de coche por error

Esta situación ocurre más de lo que pensamos. De hecho, bastante gente, sobre todo en casos de compraventa de segunda mano, acaba teniendo un coche asegurado por dos compañías distintas: la suya y la del anterior dueño. Normalmente, esto se produce por descuido u olvido… y no pasa nada, aunque no se haya informado de ello.

Siempre que a la hora de dar un parte no se pretenda reclamar a ambas compañías, no deberías tener problemas de ninguna clase.

¿Se pueden tener dos seguros de salud?

Tener un seguro de salud privado es algo que nunca viene mal. Si alguna vez has sido víctima de las vergonzosas listas de espera que se manejan en el servicio público, sabrás de lo que hablo. Eso sí, para cobrar los impuestos no esperan… qué cosas.

Lo que has de saber en este caso es que estar afiliado a la Seguridad Social y tener un seguro privado a la vez no produce ningún tipo de conflicto. Dado que la sanidad pública nunca te va a pagar por nada (sólo te tratan), no hay problema.

Otra posibilidad es la de tener dos seguros privados de salud, pero tampoco hay impedimentos legales para hacerlo, ya que puedes ser atendido en ambos servicios a tu voluntad. Podrías hacerlo por ampliar el cuadro médico disponible o por tener acceso a distintos tratamientos que unas cubran y otras no.

Eso sí, no suele ser rentable en absoluto hacerlo, pues te va a salir muy caro mantener dos pólizas de seguro de salud, y las posibles ventajas son escasas. Es mejor elegir una póliza que cubra todo lo que necesitamos, aunque salga algo más cara que una normal.

¿Se pueden tener dos seguros de vida?

Esta es la excepción a la regla de todo lo que hemos conocido anteriormente. Si alguna vez te has planteado si puedes tener dos seguros de vida, la respuesta es que sí. Además (y aquí viene la gran diferencia con el resto de seguros), también se puede cobrar el importe íntegro de todas las pólizas contratadas.

Esto se debe a que nadie puede valorar el coste de una vida, por lo que se tiene derecho a cobrar cualquier importe asegurado, aunque sea de distintas compañías. Así, siempre que podamos costear el precio de más de una póliza, no hay problema en tener dos o más seguros de vida a la vez. 

Qué pasa si tengo más de un seguro de vida

Dentro de un seguro de vida, lo habitual es que haya un importe asegurado para los beneficiarios en caso de fallecimiento. Sin embargo, también es habitual que haya coberturas de incapacidad (o invalidez) total o parcial.

Si contratamos dos seguros de vida y se diera alguna de esas lamentables circunstancias, los beneficiarios tendrían derecho a cobrar las indemnizaciones completas de ambas pólizas. Además, no habrá limitación de ninguna clase. De hecho, a veces sale más barato tener dos seguros de vida con una compensación de 100.000 € cada uno que uno de 200.00 €.

Por ello, en el caso de que quisiéramos tener dos seguros de vida a la vez, lo mejor será que estudiemos el mercado y veamos cuál es la combinación más interesante.

En definitiva, ya hemos repasado la mayor parte de los casos posibles en cuanto a si se pueden tener dos seguros a la vez. Y también hemos visto que, en general, no puedes sacarle provecho a esa posibilidad más que cuando se trate de tener dos seguros de vida.

Realmente, lo que más nos gustaría a todos es tener contratadas dos vidas para vivirlas. Sin embargo… eso (que se sepa) aún no se puede.