Incluir a mi hijo en el seguro del coche

La situación que analizamos en este artículo es tremendamente habitual. De hecho, cuando mi hijo se sacó el carnet, yo también me planteé incluir a mi hijo en el seguro del coche.

Todos sabemos que las pólizas de seguro de automóvil para novatos son muy caras. Por este motivo, muchos padres se preguntan en algún momento si es viable incluir a sus hijos en el seguro del coche para ahorrar costes.

Pero todo en la vida tiene sus pros y sus contras. En este artículo te explico si tu hijo puede conducir tu coche, si merece la pena incluirlo y cuál es el precio.

¿Puede mi hijo conducir mi coche?

Los conductores noveles son aquellos que tienen algunas de las primas anuales más caras, especialmente si, además, son menores de 25 años. Cuando los interesados en esta cuestión descubren el precio de las pólizas para recién graduados del carnet de conducir, suelen buscar soluciones alternativas. 

En uno de nuestros artículos ya vimos que es posible ser tomador de un seguro de auto sin tener carnet (puedes verlo aquí) Sin embargo, ahora nos planteamos la posibilidad de incluir a nuestro hijo o hija dentro de nuestra propia póliza de automóvil.

Quizás creas que haciéndolo de este modo, te vas a ahorrar un montón de dinero. Y sí, quizás sea así, pero esa es una verdad relativa. Puede que te lleves una sorpresa cuando estudies todos los factores que hay en juego y que vamos a analizar a continuación.

Mi hijo se acaba de sacar el carnet de conducir: ¿puede conducir mi coche?

Si nuestro hijo se acaba de sacar el carnet de conducir, podremos optar por dos vías: adquirir una póliza nueva o incluirla en la nuestra como conductor ocasional. Ambas alternativas son viables y legales, pero cada una tiene sus pros y sus contras.

En principio, si un conductor ocasional o eventual no fuese declarado, eso no significa necesariamente que la compañía no deba responder en caso de accidente. Por desgracia, si eso sucediese, el caso podría acabar en disputa y, posiblemente, en los tribunales.

De todas formas, hay que comprender que cuantos más conductores tenga un vehículo, más riesgo de accidente existe. Por ese motivo, las aseguradoras nos exigen declararlos y pueden poner pegas para cubrir un siniestro en caso de no hacerlo.

Sin embargo, el perfil de ese conductor no declarado puede influir mucho en lo que pueda suceder en caso de accidente. De este modo, si se trata de un conductor de características similares a las del conductor principal (edad, años de carnet, siniestralidad…), no debería haber grandes problemas.

Por el contrario, los conductores menores de 25 años o con menos de 2 años de carnet son considerados de alto riesgo. Así que, en caso de no ser declarados a la aseguradora como conductores ocasionales, puedes apostar a que ésta se negará a cubrir el siniestro. 

¿Puedo conducir el coche de mi padre sin estar en el seguro?

Hay ciertas cosas que, por raro que parezcan, son legales. Como por ejemplo comprar un coche sin tener carnet.

Por el contrario, no está permitido conducir un coche sin estar cubierto por el seguro obligatorio. Cualquier conductor distinto del conductor principal que vaya a conducir un coche debería ser declarado a la compañía de seguros.

Si eres novato y/o menor de 25 años, no hacerlo (salvo que se trate de una emergencia), equivale casi a conducir sin seguro, lo cual es un delito. No te recomendamos en ningún caso escoger ese camino.  

¿Puedo conducir el coche de mi padre?

Por supuesto que puedes, siempre que tengas carnet de conducir, claro. Como ya hemos visto, deberás escoger entre contratar una póliza exclusiva para ti o incluirte como conductor eventual en la de tu padre o madre.

Optar por contratar tu propia póliza como conductor novel es la elección más cara, pues los novatos y menores de 25 son los conductores más temidos por las aseguradoras. Sin embargo, siempre que no te apliquen una prima anual absurda, es recomendable hacerlo así.

¿Por qué? Bueno, básicamente porque de este modo estarás construyendo tu propio historial como conductor de cara a las aseguradoras. Si estás como conductor ocasional en otra póliza, eso no sucede. Al final, tarde o temprano, necesitarás tu propia póliza. No pretenderás estar toda tu vida de conductor ocasional de terceras personas, ¿no?

Si en algún momento quieres llegar a tener una póliza propia a un precio razonable, tener un historial limpio es imprescindible. Así que, cuanto antes empieces, mejor. Al principio costará mucho, pero ya irá bajando. Todos hemos pasado por ahí.

Precio de incluir a mi hijo en el seguro de coche

Si finalmente optamos por incluir a nuestro hijo como conductor ocasional en nuestra póliza, eso, sin lugar a dudas, va a tener sus consecuencias en el precio. Es evidente que el riesgo global del seguro de automóvil se va a ver aumentado si incluimos a un novato en él.

En líneas generales, cuando esto ocurre, podemos esperar que la compañía de seguros aumente el importe de nuestra póliza entre un 30% y un 50%. Es más, puede ocurrir incluso que la aseguradora decida aplicar una franquicia a la póliza para reducir el coste de los hipotéticos accidentes.

Sí, está claro que incluir a tu hijo en tu seguro de coche sigue siendo más económico que contratar un seguro para nuestro hijo en solitario. No obstante, hay que tener en cuenta que, si se producen siniestros, el coste de nuestra póliza se puede disparar, y al final, es nuestro historial el que terminará perjudicado.

Conclusiones: seguro a mi nombre y coche a nombre de mi hijo

Hacer experimentos con el mundo de los seguros nunca es una gran idea. Por desgracia, los conductores noveles suelen tener, de media, una siniestralidad muy elevada, y no es nada fácil encontrar seguros interesantes. Ahora ya sabes que incluir a tu hijo en tu seguro es viable, pero igual no interesa demasiado.

Lo que no debes permitir nunca es que conduzca tu coche sin haberlo declarado antes como conductor ocasional. Eso podría conducir a situaciones nada deseables y de graves consecuencias.

En realidad, la mejor opción a medio/largo plazo, aunque sea cara, es que empiece con su propia póliza de seguro de automóvil. No creas que, por tenerlo dos años como conductor ocasional, luego le darán mejor precio por una póliza. Para las aseguradoras seguirá siendo un conductor novato sin historial.