¿Cuándo prescribe una deuda?
Tanto si eres acreedor como si debes dinero, saber cuál es el plazo de prescripción de una deuda es algo que te debería interesar bastante. Además, hay que tener en cuenta que hay muchas falsas creencias respecto a estos temas y sobre cuándo prescribe una deuda bancaria.
Por ese motivo, hemos preparado para ti un pequeño glosario sobre la prescripción de deudas en España, incluyendo muchos de los casos posibles. No obstante, también te daremos las claves generales a continuación. Esperamos que puedas encontrar respuesta a todas tus dudas.
¿Cuándo caducan las deudas?
El último dato de morosidad en el país (en el momento de escribir estas líneas) es del 4,4% del total de préstamos financieros, según el Banco de España. Es un dato bastante contenido, sobre todo si lo comparamos con el 9,1% del año 2016 o el 13,6% del 2013.
Sea como fuere, ser moroso es un problema bastante extendido en nuestra sociedad. Por eso es muy importante conocer los plazos de prescripción de las deudas.
Para empezar, malas noticias. O buenas, según en el lado de la deuda en el que te encuentres. En términos generales, podemos afirmar que las deudas, en realidad, no prescriben nunca.
No, no me he equivocado al escribir. Las deudas no prescriben. En realidad, se habla de prescripción de una deuda sólo en aquellos casos en que ésta no haya sido reclamada por ningún medio fehaciente. Además, tiene que cumplirse otra condición, y es que la deuda no haya sido reconocida nunca por parte del deudor.
Por lo tanto, una deuda que haya sido reconocida de algún modo, en cualquier momento, no prescribe jamás, haya sido reclamada o no. Y, por otro lado, cualquier tipo de reclamación comprobable reinicia el reloj de la hipotética prescripción a cero. Por eso podemos afirmar que en la práctica es muy difícil que una deuda prescriba.
Plazos generales de prescripción de deudas
Pese a lo anterior, también hay que decir que, si se cumplen las citadas condiciones, sí existen plazos de prescripción de una deuda. Éstos oscilan entre los 6 meses y los 20 años, dependiendo del origen de la misma. Así pues, estos son los plazos concretos según el tipo de deuda contraída:
- Préstamos hipotecarios: 20 años
- Tarjetas de crédito: 5 años
- Deudas provenientes de contratos personales: 5 años
- Alquileres y pensiones de alimentos: 5 años
- Préstamos personales: 5 años
- Suministros del hogar (luz, agua, gas, teléfono, internet…): 5 años
- Deudas con Hacienda, Seguridad Social y multas: 4 años
- Impuestos municipales: 4 años
- Reclamación de pagarés: 3 años
- Deudas de consumidores a comercios en general: 3 años
- Obligaciones extracontractuales por responsabilidad o negligencia: 1 año
- Cheques impagados: 6 meses
Pese a las cifras anteriores, recuerda que con el mero hecho de que te hayan reclamado la deuda una vez, el contador de tiempo se reinicia. Por ejemplo, si debes dinero de una factura de la luz y te la reclaman cuatro años y diez meses después, no prescribirá.
De hecho, no sólo no prescribirá, sino que el plazo de 5 años para su ‘caducidad’ vuelve a empezar desde cero en ese momento. ¿Te das cuenta ya de por qué decimos que las deudas, en realidad, no prescriben? Tan solo aquellos acreedores que abandonan las acciones de reclamación de deuda pueden llegar a dar lugar a una prescripción.
¿Cuándo prescribe una deuda con Hacienda?
Las deudas con Hacienda prescriben a los 4 años. La Administración del Estado sólo puede reclamar deudas o impagos que correspondan a cuatro años atrás desde la fecha de la reclamación. Si no lo hicieran en todo ese plazo, prescribiría. Ahora bien, igual hay más posibilidades de que te toque el Euromillones que de que pasen cuatro años sin que Hacienda te reclame una deuda.
¿Cuándo prescribe una deuda con Hacienda en fase de embargo?
Las deudas con Hacienda en fase de embargo son exactamente iguales que las que no están en esa fase. Por lo tanto, prescriben también a los 4 años. No obstante, si Hacienda ya te está embargando por una deuda, puedes dar por seguro que nunca jamás pasarán 4 años sin saber de ellos. Ellos siempre te tendrán en sus pensamientos y en sus oraciones nocturnas.
¿Cuándo prescribe una deuda bancaria?
Una deuda bancaria prescribe a los 5 años. Siempre que no hablemos de una deuda que tenga su origen en cuotas de una hipoteca, claro, en cuyo caso serían 20 años. Deber dinero al banco no es algo que vaya a desaparecer rápido tampoco.
¿Cuándo prescribe una deuda con Asnef?
A ver, aclaremos conceptos: nadie tiene deudas con Asnef. Asnef no es acreedor de ninguna persona. Se trata de un famoso fichero público de morosos, donde algunas entidades pueden inscribir a clientes deudores.
Si te refieres a cuándo prescribe una deuda que haya sido inscrita en el Asnef, la respuesta es que depende del origen de la deuda. La aplastante mayoría de los registros serán de deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o suministros, por lo que prescribirían a los 5 años.
¿Cuándo prescribe una deuda con una financiera?
Las deudas con entidades financieras (siempre que no se trate de hipotecas) prescriben a los 5 años. La Ley 42 del 5 de octubre de 2015 estableció cuándo prescriben las deudas de este tipo de empresas. Antes de dicha fecha, por cierto, el plazo de prescripción era de 15 años, por lo que fue reducido notablemente.
¿Cuándo prescribe una deuda con Cofidis?
Las deudas con Cofidis prescriben a los 5 años. Ya se trate de una tarjeta de crédito o de un préstamo personal, las deudas que tengas con esta entidad quedarán sin efecto pasado un lustro. Eso sí, siempre que no hayan sido reclamadas o que el deudor no haya firmado un reconocimiento de deuda, como en el resto de casos.
¿Cuándo prescribe una deuda con Cetelem?
Las deudas con Cetelem prescriben a los 5 años. Cetelem es otra conocida empresa financiera que ofrece créditos personales y tarjetas. Independientemente de tu caso concreto, a los cinco años las deudas podrían quedar sin efecto.
¿Cuándo prescribe una deuda con Vivus?
Las deudas con Vivus prescriben a los 5 años. Vivus es una empresa especializada en microcréditos rápidos al consumo. Este tipo de productos financieros tienen el mismo tratamiento que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, y las deudas que tengas con ellos caducarán en el mismo plazo.
¿Cuándo prescribe una deuda con la Seguridad Social?
Las deudas con la Seguridad Social caducan a los 4 años. Bueno, es un decir, claro. Los funcionarios de esta entidad no dejarán que ese plazo venza sin enviarte no una, sino mil reclamaciones y/o embargos.
Hazte a la idea: es casi imposible que prescriba una deuda con la Seguridad Social. Si conoces a alguien que le haya ocurrido, dile que te compre lotería. Es más, si estás lidiando con la Administración, quizás incluso deberías interesarte por la prescripción de la deuda de un fallecido en estos casos.
¿Cuándo prescribe una deuda de un fondo buitre?
La deuda de un fondo buitre prescribe a los 5 años. Entendemos que se debe tratar de una deuda por impago de alquiler, pues esta suele ser la actividad principal de este tipo de sociedades. Si la deuda es de tipo hipotecario, entonces el plazo de prescripción de la deuda sería de 20 años. No obstante, nadie tiene una hipoteca firmada con un fondo buitre, sino con un banco.
¿Cuándo prescribe una deuda con sentencia judicial?
Las deudas con sentencia judicial no son una tipología concreta de deudas. No podemos darte un plazo de prescripción en particular. De los juzgados pueden salir sentencias de toda clase. Desde las que decretan el embargo de tu empresa por deudas personales hasta las que te obligan a pagar un préstamo bancario o una factura olvidada.
¿Cuándo prescribe una deuda de un préstamo personal?
Las deudas provenientes de un préstamo personal prescriben a los 5 años. Son casos muy habituales. Probablemente, los más numerosos de entre la morosidad que existe en el mercado. Recuerda que para que puedan prescribir se tienen que cumplir las dos condiciones mencionadas en las normas generales (ausencia de reconocimiento y de reclamación).
¿Cuándo prescribe una deuda entre particulares?
Las deudas entre particulares prescriben a los 5 años. Este tipo de deudas se engloba en lo que podríamos denominar contratos personales. Por ejemplo: llegas a un acuerdo con otra persona, verbalmente o por escrito, y luego las condiciones económicas no se han cumplido. Pues bien, tienes un plazo de 5 años para poder reclamar las deudas entre particulares. Si no se hace en ese tiempo, pueden prescribir.
¿Cuándo prescribe una deuda telefónica?
Una deuda con una compañía telefónica prescribe a los 5 años. Todas las deudas relativas a los suministros de un hogar, que supongan un gasto fijo, entrarían en ese mismo baremo. Ahí podríamos encuadrar las facturas del móvil, del teléfono fijo, de la fibra óptica, la electricidad, el agua, el gas y otros.
Conclusiones
Controlar tus finanzas personales es algo de extrema importancia si no quieres caer en la desagradable situación de deber dinero. Aquí hemos visto la mayor parte de los casos en torno a cuándo prescribe una deuda. Aún así, ojalá te haya quedado claro, a pesar de lo que oigas por ahí, que es muy difícil que se den las condiciones para que eso suceda.
