¿Cada cuánto se actualiza el CIRBE?
Lo que conocemos como CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una gran base de datos que resume el endeudamiento de los españoles. Para algunas personas, estar en el CIRBE es algo que preocupa, y se preguntan cosas como cuánto tiempo se puede estar en el CIRBE. Quieren salir de ahí cuanto antes.
Otra cuestión que causa inquietud entre cierta gente es cuánto tarda en aparecer un préstamo en el CIRBE o cada cuánto se actualiza. Pero… ¿existen motivos reales en torno al CIRBE por los que haya que preocuparse? A continuación te lo contamos todo.
¿Cada cuánto se actualiza el CIRBE en 2022?
En el CIRBE se incluyen todos los préstamos que cualquier persona física haya contraído. Esto incluye cualquier préstamo personal, hipoteca o tarjeta de crédito que tenga contratados. Desde 2022, la cantidad mínima para aparecer en esta base de datos es de sólo 1.000 €, si bien anteriormente era de 9.000 €.
El CIRBE es un recurso del que pueden echar mano todos los bancos, entidades financieras y de crédito de España. Por supuesto, tú, como titular, tienes derecho de acceso y rectificación de tus datos, pero no podrás borrarlos de ahí.
En cualquier caso, estar en el CIRBE o aparecer en sus registros no tiene nada de malo. Esto no implica ser moroso ni haber faltado a tus obligaciones de pago. Simplemente, se trata de una base de datos en la que consta cuánto dinero debes, o sea, cuánto te queda por abonar, pero no se especifica si hay cuotas impagadas.
Aparecer en el CIRBE implica tener deudas, como la mayor parte de la población, pero no es una base de datos que estudie la morosidad. Para ese tipo de cuestiones ya hay muchos otros registros como el RAI o el ASNEF en los que sí es muy negativo aparecer.
En cualquier caso, si tienes mucho interés en conocer cada cuánto tiempo se actualiza el CIRBE, has de saber que suele hacerlo una vez al mes.
¿Cuánto tiempo tarda en salir en CIRBE un préstamo?
Otro factor que suele inquietar a algunas personas es el plazo que transcurre desde que firmas un contrato de préstamo hasta que éste es incluido en el CIRBE. Si bien esta base de datos se suele actualizar una vez al mes, los créditos suelen tardar unos 45 días en salir en el CIRBE.
Como comentábamos antes, esta inclusión de nuestros datos no habla ni bien ni mal sobre nuestra seriedad con los pagos. Lo que sí va a limitar, lógicamente, es la cantidad de crédito que podamos solicitar, ya sean créditos personales o minipréstamos, por ejemplo.
Esto puede verse como algo negativo, pero en realidad no lo es. Ciertamente, puede parecer que la limitación del crédito sea un impedimento, pero se trata de una medida de seguridad para que la población no se endeude en exceso.
El límite de endeudamiento de cada persona va a depender tanto de sus ingresos como de las deudas que ya haya contraído. Hoy en día, se suele considerar razonable un 35% máximo de deudas personales en relación a los ingresos.
Para calcularlo, cualquier banco o entidad financiera a la que pidas un crédito estudiará lo que aparece en el CIRBE, los ficheros de morosos y las pruebas de tus ingresos. No existe ninguna ley que diga hasta dónde puedes endeudarte, pero cuanto más endeudado estés, más te costará conseguir crédito (y a mayor interés).
¿Cuántos años puedo estar en el CIRBE?
Ya hemos visto que el CIRBE se actualiza mensualmente. Sin embargo, no hay ningún límite de tiempo máximo en el que tus datos desaparezcan de ahí. La única condición que puede hacer que tu nombre se borre del CIRBE es abonar por completo todas tus deudas y créditos. Por lo tanto, puedes estar muchísimos años en su base de datos, sin límite.
Sí, ya sabemos que en los ficheros de morosos esto no es así, ya que a los seis años deben borrar tu información o estarían incumpliendo la Ley de Protección de Datos. Pero el CIRBE es otra cosa y funciona diferente. El CIRBE no tiene implicaciones en tu reputación como pagador, no sirve para evaluar si eres un pagador puntual o un moroso irredento.
Por tanto, cuestiones como el plazo de actualización del CIRBE o el plazo de caducidad de tus datos no son cosas que debieran preocuparte en exceso. De todas formas, si quieres conocer con exactitud qué información guardan sobre ti, no tienes más que visitar cualquier oficina del Banco de España o consultar su página web oficial.
Conclusiones
El CIRBE es un recurso del Banco de España que tiene como finalidad evitar el endeudamiento excesivo de los ciudadanos. Aparecer en esta base de datos no tiene -en principio- ninguna connotación negativa. En cualquier caso, ahora ya sabes cada cuánto se actualiza el CIRBE y todo el tiempo que aparecerán tus datos en su registro para que lo tengas en cuenta.
Si aún así te preocupa que tu nombre aparezca allí o si quieres saber si pueden eliminar tus datos, te recomendamos leer nuestro artículo sobre cómo borrar mis datos del CIRBE.
