¿Cómo borrar mis datos del CIRBE?
El CIRBE (o más bien, la Cirbe, en femenino) es el acrónimo que representa a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Dicho de otro modo, es una base de datos en la que se recogen todas las deudas contraídas por los ciudadanos españoles.
A algunas personas les preocupa aparecer en el registro del Cirbe, ya que piensan que esto les puede traer consecuencias negativas a la hora de pedir un préstamo. Pero ¿hay razones para pensar así? ¿Existe alguna manera de borrar tus datos del Cirbe? Vamos a verlo.
¿Puedo borrar mis datos del Cirbe?
Hay gente que cree que la Cirbe es como un fichero de morosos, y que es muy malo aparecer ahí. En realidad, esto no tiene ningún fundamento.
En la Cirbe se inscriben todos los préstamos que los ciudadanos contraen con entidades bancarias y financieras. Esto incluye también el gasto aplazado de las tarjetas de crédito.
Este es el modo que tiene el Banco de España de conocer el grado de endeudamiento de la población general.
Sin embargo, el registro de la Cirbe no actúa como fichero de morosos, ya que en él se incluyen TODOS los créditos y préstamos contratados. Dicho de otro modo, tus créditos aparecerán en la Cirbe aunque estén al corriente de pago y nunca hayas dejado a deber ni un solo céntimo.
Cuando vayas a pedir un crédito, esta información puede ser consultada (se hará casi con un 100% de probabilidad) para verificar tu nivel de endeudamiento.
Por lo tanto, puede que tengas interés en borrar tus datos del Cirbe. Quizás porque sí haya alguna deuda impagada a tu nombre o simplemente porque no quieres que nadie lo pueda ver. Bien, pues sigue leyendo para conocer tus opciones al respecto.
Cancelar mis datos en el Cirbe
Antes de seguir, has de saber que los registros de la Cirbe no son públicos. No puede acudir ahí cualquier hijo de vecino y conocer alegremente tus finanzas personales.
Esta información está reservada en exclusiva para consulta de entidades de crédito debidamente registradas en el Banco de España.
Normalmente, estas consultas se realizan cuando vas a pedir cualquier tipo de financiación de cierta relevancia, ya sea por una compra a plazos, por un préstamo al consumo o hipoteca. También si vas a contratar una nueva tarjeta de crédito. Las entidades financieras quieren saber a cuánto riesgo se exponen en caso de concederte lo que pides.
Por desgracia, es imposible borrar tus datos del Cirbe. No se puede. El único modo de que desaparezca cada apunte de tu expediente es ir abonando al 100% cada una de tus deudas. Sólo así se borrarán. Piénsalo: ¿qué sentido tendría el fichero Cirbe para los bancos si se pudieran eliminar tus datos a voluntad?
¿Se pueden modificar mis datos personales en el Cirbe?
Sí, claro que se pueden modificar, pero sólo si son erróneos. Para ello, debes poder demostrarlo con la documentación correspondiente.
Lo primero que te recomienda el Banco de España que hagas en este caso es dirigirte a la entidad que ha registrado un dato equivocado para que lo modifique. De hecho, todas las empresas están obligadas a corregir datos erróneos en virtud de la Ley de Protección de Datos.
Si no atienden tu petición, entonces puedes dirigir una reclamación por disconformidad con lo declarado a la Cirbe. Puedes encontrar todos los requisitos para hacerlo en esta web dedicada específicamente para ello.
Mientras dure el tiempo de evaluación de la información, el Banco de España no permitirá que se consulten tus datos ya que no habría constancia de su completa fiabilidad.
Una opción extra: ocultar tus datos del Cirbe
Ya hemos hablado de que no se puede borrar la información que aparece en la Cirbe, salvo que ésta sea incorrecta. Sin embargo, aún no te hemos comentado otra alternativa, que es la de ocultar tus datos en el Cirbe.
Hacerlo es muy sencillo: basta con solicitárselo al Banco de España y así se hará. Al fin y al cabo, tú eres la única persona propietaria de tus datos. Sin embargo, en la práctica esto tiene una contrapartida muy grande.
Si una entidad financiera va a consultar tu información en el Cirbe y ésta se encuentra bloqueada, puedes apostar a que te van a denegar cualquier cosa que hayas solicitado. No te van a conceder ningún tipo de préstamo si no pueden verificar tu nivel de endeudamiento (incluso aunque no seas moroso). Tampoco son tontos.
¿Pasa algo por estar en el Cirbe?
Absolutamente nada. Al menos, si te refieres a alguna repercusión de tipo fiscal o legal. Es mucho más importante aparecer en un fichero de morosos como el RAI o el ASNEF, donde directamente eres señalado como alguien que no ha cumplido con un contrato de deuda.
En ese caso, es evidente que sí se ha cometido algún tipo de infracción legal, que podría ser reclamable en cualquier juzgado si se considera conveniente. Y aún así, tampoco ‘pasa nada’ por aparecer en el fichero de morosos. No necesariamente, al menos. Podrías aparecer y no haber sido denunciado nunca, por ejemplo.
¿Qué consecuencias tiene aparecer en el Cirbe?
La máxima influencia que pueden ejercer tus datos en el Cirbe es que te concedan o no un nuevo préstamo. Si tu nivel de endeudamiento es demasiado elevado en relación a tus ingresos, probablemente no te permitan contratar más crédito. En cualquier caso, esto es bastante subjetivo y siempre va a depender del criterio de cada entidad.
Tener deudas implica una responsabilidad y una obligación de pago. Si las cuotas mensuales de tus deudas superan el 35% de tu ingresos, te hallas en una posición en la que va a ser difícil que te concedan nuevos préstamos.
En cualquier caso, te recomendamos que repases nuestros artículos sobre qué aparece en el CIRBE y cada cuánto se actualiza el CIRBE. Te servirán para ampliar información al respecto.
Conclusiones
Bueno, ya hemos visto qué puedes hacer para borrar tus datos del Cirbe. En realidad, salvo que éstos sean erróneos, no hay mucho margen de maniobra. Siempre puedes optar por ocultarlos, pero eso casi puede dar peor imagen todavía a las entidades financieras.
