¿Qué aparece en el CIRBE?
Es posible que alguna vez hayas escuchado hablar del registro CIRBE y de lo negativo que es aparecer listado en él. Quizás incluso te estés preguntando qué deudas salen en el CIRBE por cómo puede influir eso en tu economía.
Si quieres saber qué es lo que aparece en el CIRBE y cómo puede afectarte, has llegado al artículo adecuado. Sigue leyendo para conocer todos los detalles.
¿Qué es el CIRBE y para qué sirve?
En primer lugar, para quien nunca haya oído hablar de esto, es necesaria una explicación.
Puede que algunas personas piensen que el Banco de España no sirve para nada, pero la verdad es que sí tiene importantes funciones. Una de ellas es el CIRBE.
Literalmente, son las siglas que representan a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Dicho de otro modo, se trata de un registro en el que aparecen todos los créditos (hipotecarios o al consumo), avales y garantías que cada persona tiene contratados.
Esta base de datos no es pública. Por suerte, tu vecino no puede ir al Banco de España a conocer qué créditos tienes concedidos. Sin embargo, sí está a disposición de cualquier entidad bancaria o financiera del país, y se utiliza para calcular los riesgos de endeudamiento de cualquier cliente potencial. También tú, como titular, puedes acudir al Banco de España y comprobar qué datos salen en el CIRBE.
¿Qué aparece en el CIRBE en 2022?
No debes tenerle miedo al CIRBE, ya que éste no es un registro de morosos. En sus apuntes salen todos los créditos que tengas concedidos, con independencia de si están al corriente de pago o no.
Al pedir un préstamo en un banco, éste lo primero que hace es consultar el CIRBE. Entre otras muchas cosas, claro, pero inicialmente tiene que hacer sus cálculos sobre cuál es tu nivel de endeudamiento en comparación a tus ingresos. Tener muchas deudas pendientes por pagar tendrá como consecuencia que te denegarán el crédito.
Por desgracia, no existe ninguna manera de evitar esta consulta. En realidad se trata de una medida de seguridad para que las personas físicas no incurran en endeudamientos excesivos que no puedan permitirse pagar.
¿Qué préstamos salen en el CIRBE?
Como ya hemos comentado, en el CIRBE aparecen todos los contratos de deuda que una persona tiene a su nombre. Esto incluye préstamos, hipotecas y también tarjetas de crédito. Estos datos se incluyen desde el momento en que se contratan y se van actualizando normalmente una vez al mes.
Los datos incluidos en el CIRBE no implican que las deudas no se hayan pagado. El CIRBE no es el equivalente al ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o al RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), que sí son ficheros de morosos. Aunque una persona tenga todos los pagos al día, sus créditos aparecerán en el CIRBE hasta que sean abonados al 100%.
A pesar de lo anterior, no todos los créditos están incluidos en el CIRBE. Siempre ha habido una cantidad por debajo de la cual no aparecen los registros. Además, esta cantidad fronteriza ha ido variando mucho a lo largo del tiempo. Antes de 2013 eran 6.000 €. Después, hasta 2019, fueron 9.000 €. Y hoy en día se ha reducido drásticamente hasta los 1.000 €.
Actualmente, todos los créditos que superen los 1.000 € aparecerán listados en el CIRBE. De hecho, incluso si son de menor importe, si la suma de todos ellos supera el millar de euros, también aparecerán. Esto es debido a la popularización de los créditos rápidos. Hay gente que debe muchos minicréditos y a las entidades financieras les interesa conocerlo.
¿Las tarjetas de crédito salen en el CIRBE?
Puede que estés dudando sobre qué aparece en el CIRBE exactamente y qué no. Por supuesto, las tarjetas de crédito no se escapan de la vigilancia del Banco de España. En realidad, el dinero consumido con estas tarjetas representa deuda aprobada y pendiente de pago, por lo que tienen el mismo tratamiento que un préstamo para el CIRBE.
Cualquier persona puede acudir al Banco de España y solicitar un informe de riesgo detallado, donde aparecerán incluso las condiciones del contrato de deuda. Los informes agregados que pueden consultar las entidades bancarias no son tan detallados, y sólo aparece el saldo que queda por abonar de cada crédito. En el caso de las tarjetas de crédito, también podrán ver cuál es el límite máximo de saldo deudor.
Para aquellos preocupados por cuándo prescribe una deuda, hay que apuntar que los datos no desaparecerán del CIRBE hasta que se abonen por completo o su vigencia haya vencido. Esto último dependerá del tipo de deuda del que se trate: préstamo personal, hipoteca o tarjeta de crédito.
Conclusiones
Esperamos que toda esta información te haya sido de utilidad. Ahora ya sabes qué es lo que aparece en el CIRBE. No tienes que preocuparte por aparecer en este registro, ya que eso no implica ser moroso. No obstante, sus datos sí servirán para que otros bancos decidan si te conceden o no un nuevo crédito.
